Zadzwoń pod numer 32 720 30 30 lub wypełnij formularz – oddzwonimy! Zamów kontakt z doradcą

Kredyt konsolidacyjny – korzyści zarówno dla kredytobiorców, jak i kredytodawców

Kilka lat temu nikt nie wiedział, co to jest kredyt konsolidacyjny – po prostu takiego instrumentu finansowego, służącego do konsolidowania i restrukturyzowania zobowiązań kredytowych, na polskim rynku nie było. Dzisiaj jest to podstawowe narzędzie stosowane przez wszystkie banki, w szczególności wykorzystywane w procesie udzielania kredytów konsumenckich, a wśród nich kredytów, które powszechnie nazywamy gotówkowymi.

Konsolidacją zobowiązań kredytowych przyjęto nazywać zasadę łączenia dwóch lub więcej uprzednio zaciągniętych kredytów lub pożyczek w jedno zobowiązanie (jeden kredyt), przy równoległym ujednoliceniu stopy procentowej i pozostałych warunków kredytu, jednak najczęściej z wydłużeniem okresu spłaty. Podstawowym powodem stosowania konsolidacji zobowiązań jest obniżenie poziomu miesięcznych rat płaconych przez kredytobiorcę. W dzisiejszej ofercie banków zabiegowi konsolidacji można poddać różne rodzaje zobowiązań kredytowych – gotówkowe, hipoteczne, ratalne, samochodowe, debet na rachunkach osobistych, a także zadłużenia na kartach kredytowych. Banki nie stronią także od możliwości konsolidowania kredytów, które już wcześniej były poddane podobnemu zabiegowi. Konsolidacja kredytów to operacja z wykorzystaniem kilku parametrów – oprocentowanie kredytu, okres na jaki kredyt jest udzielany, wysokość pobieranej przez bank prowizji, a także zabezpieczenie kredytu, jeśli konsolidacja dotyczy kredytu hipotecznego.

Czy jest to zabieg korzystny dla kredytobiorcy? Niewątpliwie tak. Najistotniejszą korzyścią jest redukcja miesięcznego poziomu kosztów związanych ze spłatą kredytu (obniżenie wysokości miesięcznych rat). Pamiętać jednakże należy, że jest to powiązane z wydłużeniem okresu spłaty. Tylko w ten sposób można uzyskać efekt polegający na płaceniu jednej raty skonsolidowanej, która jest niższa niż suma kilku wcześniej płaconych rat. W nowej sytuacji kredytobiorca, chociaż zobowiązany jest spłacać swoje zadłużenie w dłuższym okresie (nierzadko o kilka lat), uzyskuje wolne środki finansowe, które wcześniej musiał przeznaczać na miesięczne spłaty swojego zadłużenia. Często bywa tak, że dzięki wydłużeniu okresu spłaty i ewentualnemu zastosowaniu niższego procentowania, kredytobiorca uzyskuje możliwość zaciągnięcia kolejnego kredytu, co wcześniej nie było możliwe. Dzieje się tak na skutek uwolnienia dodatkowej zdolności kredytowej. Aspekt ten jest jednym z najczęściej wymienianych przez kredytobiorców w kontekście przystępowania do konsolidacji zobowiązań. Ważnym argumentem przemawiającym za konsolidacją jest możliwość płacenia jednej raty w miesiącu. To niewątpliwie znaczące udogodnienie dla kredytobiorcy, ułatwiające kontrolę zadłużenia, także monitorowanie innych miesięcznych wydatków, co czyni bardziej przejrzystym cały budżet pozostający do dyspozycji gospodarstwa domowego. Płacenie tylko jednej raty, zamiast kilku, daje też możliwość uzgodnienia z bankiem terminu (konkretnego dnia miesiąca) płatności. Po prostu kredytobiorca może płacić swoje zobowiązanie w dniu najbardziej dla niego dogodnym, np. po wypłacie wynagrodzenia czy świadczenia emerytalnego. W przypadku konsolidacji zobowiązań hipotecznych istnieją ponadto możliwości uzgodnienia kilku lub rzadziej kilkunastomiesięcznego okresu karencji w spłacie, jednakże rozwiązania takie nie są zbyt powszechne, raczej traktowane są przez banki jako wyjątkowe.

Oczywiście, naiwnym byłoby stwierdzenie, że konsolidacja kredytów jest rozwiązaniem korzystnym wyłącznie dla kredytobiorców. To rozwiązanie niesie za sobą także korzyści dla banków. Dla nich zasadniczym walorem jest przejęcie klienta i związanie go na jak najdłuższy okres z bankiem, który konsolidację przeprowadzi. Kredytobiorca, który jest klientem kilku banków, w których zaciągnął różne kredyty, poprzez jedną konsolidację staje się na dłuższy okres – nierzadko na wiele lat – klientem tylko jednego banku. Dla banku przejęcie kontroli nad pełnym stanem zobowiązań kredytobiorcy jest zabiegiem ważnym i korzystnym, gdyż pojawienie się jakichkolwiek opóźnień w spłacie kredytu jest sygnałem pozwalającym bankowi na szybszą i skuteczniejszą reakcję np. w postaci kolejnej rekonstrukcji zadłużenia, wydłużenia okresu spłaty lub ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia. Zaś w przypadku terminowej spłaty zobowiązań, bank zyskuje rzetelnego klienta, któremu może zaoferować inne produkty takie jak: konto osobiste, lokaty terminowe, karty kredytowe czy inne produkty bankowe.

Na zakończenie warto wspomnieć też o argumentach przytaczanych przez przeciwników kredytów konsolidacyjnych. Nie brakuje bowiem opinii, że kredyty te przyczyniają się do nadmiernego wzrostu poziomu zadłużenia społeczeństwa i że są wytworem coraz wyższego poziomu konkurencji na rynku bankowym i bezwzględnej walki o każdego klienta. To prawda, jednak dzisiaj trudno byłoby sobie wyobrazić istnienie polityki kredytowej banków bez takiego instrumentu jak kredyt konsolidacyjny. Stał się on jednym z najważniejszych metod budowania portfela kredytowego banków, które tocząc batalię o pozyskanie klientów wymyślają coraz to nowsze jego odmiany.

Paweł Kosmala | 21.03.2017 | Aktualności

W czym możemy Ci pomóc?

Współpracujemy z:

Raiffeisen Bank
Alior Bank
Aforti Finance
Takto
Getin Bank
Nest Bank
Bank pocztowy
Plus Bank
TF Bank
SMS Kredyt
Strona korzysta z plików cookie w celu realizacji usług zgodnie z Polityką Plików Cookie. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookie w Twojej przeglądarce.